清远中小企业融资难调查，就在民营经济高速增长的同时,融资难却一直困扰着中小企业的发展。
 

　　目前清远市共有规模以上工业企业801家,99%以上是中小企业,其中超过半数是民营企业。2009年清远市工业增加值总量跃升全省第八,民营企业继续保持较强的增长势头。
 

　　就在民营经济高速增长的同时,融资难却一直没有得到有效解决。谈起贷款时所受到的委屈,一些企业人士满腹辛酸。
 

　　实际上,清远欲成为环珠三角高端产业成长新区,如何帮助企业破解融资难,成为市委、市政府和相关部门的头等大事。通过政府搭台,企银合作唱戏,2009年全市共带动中小企业贷款9.92亿元。
 

　　【现状】
 

　　根据央行界定的标准,目前,我国约有99%的企业是中小企业。中小企业对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%,提供了75%以上的城镇就业岗位。据清远市中小企业局调查发现,清远市中小企业资金缺口仍非常大,总体规模估计在一二十个亿。
 

　　企业:有抵押物没有指标
 

　　工业和信息化部和中国社科院2009年发布的一份《中国工业经济运行报告》指出,在信贷规模大幅增加的情况下,中小企业授信额度仍然总体偏小,目前企业融资难的问题并没有得到有效解决。
 

　　清远作为产业转移承接地,吸引了不少珠三角地区的企业。但许多承接过来的企业同样面临一个问题―――融资难。
 

　　清远某食用菌有限公司总经理王先生介绍,他的公司已有30年的经营历史,主要生产各类食用菌,产品主销欧美华人市场。
 

　　今年经济开始回暖,王先生公司的产品需求量大幅度上升,看着源源不断的订单,王先生很犯愁,由于需要支付现金给农户购买原材料,他已经没有足够的流动资金来扩大生产。
 

　　“企业在高速成长的时候,碰到最多的就是这种资金链问题。”王先生的公司有很好的经营业绩和良好的信用记录,他满怀信心地想到了找银行贷款,然而王先生却一次次地吃了银行的“闭门羹”。
 

　　“银行一开口就是要你拿这样那样来抵押,抵押物一般是有产权的房子。”王先生说,“可房子才多少一点,比如你100万的房子,他就给你抵80万、90万,那哪够用啊?!”
 

　　“有时甚至拿着房屋产权证去银行要求贷款,银行也承认产权并进行了估价,可是一句话,已经没有相关指标了,就不能放款。”王先生说。
 

　　万般无奈,王先生到处筹措资金,甚至不惜高利息贷款,想到创办公司的艰难经历,他甚至表示不愿意让子女再从商。”
 

　　同样遭遇过贷款难的清远某电子技术有限公司董事长谢先生说,“我们不可能买一堆房子然后准备做担保,这个是不现实的,我们核心的资产应该是我们的一批知识产权,一批专利和一个在技术、在市场上创新的团队。”
 

　　中小企业本身规模比较小,成长性不很强,生产经营方面,波动比较大,难以得到银行的授信。这是中小企业一直以来都存在的弱点。清远市中小企业协会相关负责人告诉记者,用房产、设备这样的不动产来进行抵押贷款,是银行通常的做法。作为后发地区,为了多引进企业进来加快发展,往往把一些土地划为园区,作为招商引资的方式,但有些地方没有充分理顺土地使用权,企业即便是买下、租下了土地,也办不了证,这就为进一步贷款带来困难。

　　【探因】
 

　　放贷收息、帮助企业周转资金是银行最起码的业务,每年,全国中小企业有上万亿元的资金缺口,对银行来说就是上万亿元的市场,但为什么银行对这么大一块蛋糕不感兴趣呢?还有另外一个疑问,如果银行对中小企业贷款多顾虑风险,那么中小企业为什么不找担保公司进行担保呢?
 

　　银行:大鸡不吃小米
 

　　“广东有一句俗话,大鸡不吃小米。”清远市中小企业局副局长王小波用一个很形象的比喻来描述中小企业融资难的原因。
 

　　从放贷角度看,传统的银行操作,都要经过一系列的规定程序:准备相关材料,了解访问,对企业产品市场前景进行分析等等。对于银行来说,贷1亿元给大企业跟贷100万元给小企业,花费的人力物力是一样的,但是得到的回报却大不一样,所以银行宁愿做一单大的。
 

　　“这么多年,政府一直在提要帮企业解决困难,但难道要银行亏钱吗?我做银行行长、做信贷部的老总,出了事我要背责任啊。”王小波说,银行放贷总是从利润最大化,风险最小化的角度出发。
 

　　中国某银行清远分行办公室陈主任说:“关键的一点,中小企业贷款的风险比较大,难以把控,像国有大企业,一旦出了问题,国家还会来重组。但是中小企业、特别小企业,一旦产生问题破产的话,就没人管,所以银行的贷款质量就没有办法得到保证。”
 

　　陈主任坦言,作为一家国有上市银行,既要面对国有资产部门的业绩考量,又要对股东负责,这决定了银行是追求高收益、低风险的业务。
 

　　针对企业反映的“没有指标”的问题,广东发展银行清远分行公司银行部副总经理王良敏说:“确实有些商业银行存在这样的情况,这种‘排队’等待发放贷款的现象,跟宏观经济环境有一定关系。”
 

　　银行发放贷款的数量是有限的,国家规定了商业银行一年只有一定的贷款额度。对有些银行来说,认为中小企业抗风险能力相对较弱,于是就倾向于向大企业贷款,因此,银行对中小企业放款的额度就不太够。
 

　　另外,中小企业一般要求贷款时间长,但银行从自身抗风险的角度考虑,也难以满足企业的要求。
 

　　2005年7月,中国银监会出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》,要求对中小企业信贷增长速度要高于其他信贷增长速度,总量要高于其他项目贷款增量,但这些措施并没有完全得到落实。
 

　　担保业:贷款越少成本越高
 

　　银行的门槛高,担保公司的门槛一样不低。清远一家担保公司的负责人黄先生告诉记者,控制风险,保证盈利同样是他们经营的目标。
 

　　黄先生用金字塔来形容中小企业融资问题,而担保公司只能解决中间这一层的企业。黄先生说:“许多担保机构做的是中间这一层,这是银行想做,但是又觉得不托底的一块,如果有人来替他担保责任的话,银行就干。”
 

　　王少波介绍,清远市共注册成立担保机构30多家,其中有17家进行了中小企业信用担保机构备案登记,注册资金15.35亿元。
 

　　对企业来讲,通过担保公司的担保之后,企业要求的担保物减少了,整个贷款手续的难度降低了,但企业要向担保公司缴纳一笔费用,成本自然也就高了。有些企业为了急需资金,不得不走这条路。比如在清远石角镇的一些企业,就有许多公司由担保公司帮他们做小量的贷款。
 

　　据统计,至2009年12月止,累计已备案的担保机构共为清远市655家中小企业担保金额18.55亿元,其中2009年为259家企业担保金额8.08亿元,为中小企业应对金融危机,缓解融资难起到了一定的积极作用。
 

　　王少波向记者介绍,这几年,中小企业局也帮助担保机构争取财政资金的补助,有省里的,也有市里的,对为企业融资比较多的担保机构给予奖励,实际上也是给这些担保公司一些风险的补偿,降低他们的一些风险。
 

　　记者了解到,作为一个非常重要的行业,担保业在我国至今没有形成统一的监管体系,一些担保公司甚至直接发放高利息贷款,也没有起到为企业提供信用保证的作用。
 

　　2009年1月,国务院第548号令明确规定,要由各地方政府确定的部门对“融资性担保机构的设立与变更”进行审批。一个月后,再次发文明确由银监会牵头建立“担保业务监管部际联席会议制度”。
 

　　2009年3月,清远市中小企业局还组织担保机构管理人员参加广东省信用担保行业信息化管理培训班,有汇业、捷通等担保机构通过了省的机构信用评级。但是,银行和担保机构为了控制风险、保证盈利,和中小企业融资的实际需要存在不小的差距。
 

　　【对策】
 

　　对占据了金融市场主导地位的大银行来说,中小企业与它们心目中的优质客户尚有距离,风险与收益、成本与产出的比例不在一个水平线上。但中小企业并不是一块食之无味的鸡肋,而是一块具有巨大潜力、给银行带来巨大收益的金矿。
 

　　搭建平台:
 

　　破解融资难的一种尝试
 

　　中国银监会高级经济师杨家才认为,如果依靠我国银行业现有的金融产品和对中小企业贷款的相关规定,要想解决中小企业融资难问题是不可能的,如果不进行创新的话,中小企业很多有效的贷款需求也进入不了银行的贷款领域。
 

　　清远怎么破解中小企业融资难,中小企业局认为自己就是一个搭台者。有了这个平台,银行就可以跟企业密切合作,广泛交流,尤其是信息的沟通。
 

　　王少波介绍,清远中小企业局曾与中国建设银行召开中小企业融资座谈会,请省行一些专业人士来讲贷款方面的问题,也邀请过境外的渣打银行广州办事处负责人跟企业来沟通,促成部分企业与银行达成合作。
 

　　王少波向记者介绍,目前清远市只有部分银行在放贷时灵活一点。比如,广东省发展银行清远分行最近在全省推广的一些金融产品,让中小企业在抵押物不是很足额的情况也可以贷款。
 

　　目前,清远中小企业局准备以华侨工业园进行试点,利用广发银行的一些金融产品,推进银企的对接,促成这种供需的合作。同时,该局也在极力促进实力较强和运营情况较好的企业走上资本市场,进行上市融资。
 

　　王少波说,清远也有部分企业的发展规模已经达到直接融资的条件,但这些企业上市的意识不是很强。清远工业总产值已是全省第8位,可还没有一家本土的上市企业,这与清远的整体实力是不相称的。
 

　　2009年,省政府下属企业广东风险投资集团,曾有意到清远寻找一些后备企业,之前,该集团在省内已帮助几十个企业成功上市。风投集团往往以参股的方式对企业投入资金,帮助企业包装、股改,做所有的材料,沟通所有的部门,顺利上市后,拿到所占股权的分红后退出,不参与企业经营。
 

　　在清远市中小企业局的协助下,风投集团专业人员跑过清远很多企业,其中有忠华棉纺、佳的美、江山电子、趣园食品等公司,他们逐个进行把脉,发现其中一些企业确实不错,达到了他们认为可以合作的条件,愿意跟他们进一步的沟通。但是否准备最后上市,还要看企业老总的态度。
 

　　政府:
 

　　争取设立财政出资的担保机构
 

　　记者了解到,2009年,清远市加大财税政策扶持、减轻企业税负等工作力度,积极推进政银企合作,以解决融资难问题,推进中小企业服务体系和担保体系建设,有效帮助企业树立信心、加大投入。
 

　　2009年,清远中小企业局共争取省财政扶持中小企业贷款贴息、技术改造、技术创新和服务体系项目139个,补助资金5218万元；发放两批贷款贴息申报和认定工作,共审批项目68个,贴息补助资金754.1万元,带动企业贷款9.92亿元。市财政扶持中小企业专项资金申报和评审项目共40个,补助资金1000万元。
 

　　据了解,清远市政府将结合国家最新出台的政策,出台一些配套的措施,并将拟定《清远市进一步促进中小企业发展的若干意见》,基本内容包括金融服务、担保机构和企业信用几个方面:
 

　　改善金融服务,加强信用担保体系建设。整合更多优质金融服务资源,与广大中小企业形成良好的互动模式,帮助企业搭建融资服务平台。协助市政府金融工作局争取设立地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业融资担保基金和担保机构。
 

　　协调加大财政支持力度,综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式,提高担保机构对中小企业的融资担保能力。同时,加强对融资性担保机构的监管。
 

　　落实好对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税、准备金提取和代偿损失税前扣除的政策。协调国土、房产、金融、工商等部门为中小企业和担保机构开展抵押物和出质的登记、确权、转让等提供优质服务。
 

　　同时,协助金融管理部门推进中小企业信用建设,建立和完善中小企业信用信息征集机制和评价体系,提高中小企业的融资信用等级。
 

　　■他山之石
 

　　浙江:抱团增信
 

　　国家开放银行浙江省分行与浙江省中小企业局,曾联手打造了一套新型的担保体系,它有一个非常形象的名字―――“抱团增信”。
 

　　所谓“抱团增信”担保融资模式,是指将多家担保机构整合“抱团”成一个共同的担保体系后,与银、企、政府四方共同组建贷款融资平台。
 

　　抱团增信平台同时还特别设置一层监管防火墙,减少了个别担保公司的恶意违约风险。它每个月的业务、财务报表、它整个资金的流向,都受到了风险决策委员会的严格监控,也就是使它的业务,最大程度地限制在为中小企业担保服务,而不是去做担保以外的其他业务。
 

　　随着经营环境的不断优化,抱团的各家担保公司,真切地体会到了抱起团的好处。一家担保公司的信用能力,变成十家担保公司的信用能力,然后再加上政府部门的引导、信用,这样对这个贷款发放风险能够降到最低。
 

　　无锡:风险补偿
 

　　江苏省无锡市有6万家中小企业,但是每年能够获得银行信贷支持的不过几千家企业,而小企业的贷款余额更低,只占到全部贷款余额的16%。
 

　　从2008年开始,无锡市政府联合无锡市银监局出台了许多增加中小企业融资的政策,其中一项政策措施就是通过市场化的手段,利用政府设立的奖励基金,引导商业银行加大对中小企业的信贷投放量。
 

　　据了解,2008年无锡市用1亿元的财政补贴来破解融资难,除了对银行新增贷款进行考核奖励外,剩下的6000万元,其中3000万元用于对担保公司进行补贴,另外3000万元用于设立一个再担保公司,解决中小企业担保难的问题。